Kredi Ön Onayı Nedir?

İhtiyaç, taşıt ya da konut kredisi için bankanıza başvuruda bulunduğunuzda, olumlu ya da olumsuz cevap almadan önce hakkınızda değerlendirme yapılır. Bu değerlendirmede kredi kullanmak isteyen kişinin ödemede zorluk yaşayıp yaşamayacağı ya da satın alınmak istenen konutun kredilendirmeye uygun olup olmadığı detaylı olarak araştırılır.

Gelir durumunuzla kredi notunuz da bankalar tarafından incelenir ve bu araştırmalar, kredi kullanıp kullanamayacağınızı belirler.

Mobil, internet ya da telefon bankacılığı gibi kanallar aracılığıyla yaptığınız başvurularda, cevap olarak ‘kredi ön onayı gerçekleşti, en yakın şubemize başvurun’ benzeri mesajlar alırsınız. İşte bu mesaj size ulaşana kadar, hakkınızda araştırma yapılmış olur ve kredi puanınıza göre yönlendirilirsiniz.

Kredi Kayıt Bürosu (KKB) tarafından adınıza tutulan kayıtlar incelenir, size ait olan borçlar, ödeme tarihleriniz ve hesabınızdaki para giriş çıkışları değerlendirilir ve söz konusu bilgiler kredi notunuzu oluşturur. Yani kredi notunuz ön onay için temeldir.

Bu durumda kredi ön onayınızın olumlu ya da olumsuz cevabı ne anlama gelmektedir, onayı aldıktan sonra hangi işlemleri yapmalısınız gelin detaylarıyla inceleyelim:

Kredi Ön Onayı Ne Demektir?

Kredi ön onayı, potansiyel borçlunun kredi veren tarafından fon verilip verilmeyeceğinin belirlenmesi için yapılan ön değerlendirmeyi ifade eder. Ön onaylar, çok detaylı olmayan sorgulamalar yoluyla sunulan sonuçlardır. Kişinin kredi bürolarındaki kayıtlarından alınan bilgilerle oluşturulur.

Mevcut hesap ve borç durumu, ödeme alışkanlıkları, kredi kullanım yoğunluğu gibi çeşitli faktörler, ön onay almanızda etkilidir. Aynı zamanda kullanmak istediğiniz kredi türünün de ön onay aşamasında büyük rolü vardır.

Mesela konut kredisi için ön onay süreci, ihtiyaç kredilerine kıyasla daha uzun zaman alabilir.

Sonuçta ön onay, kredi başvurusunun ilk aşamasıdır. Başvuru sahibinin kredi alıp alamayacağına yönelik hızlı bir değerlendirmeyi yansıtan ön onayın sonucuna göre süreç ilerler.

Olumlu bir ön onay alındığı takdirde başvuruya devam edilebilir. Ancak olumsuz olursa başvuru reddedilir ve süreç devam etmez.

Öte yandan kredi ön onayı kapsamında bilinmesi gereken bir diğer konu, bankaların müşteriler başvuru yapmadan tanımladığı ön onaylı kredilerdir.

Günümüzde özellikle de bireysel bankacılık alanında faaliyet gösteren pek çok kurum, müşterilerine mesajlar ya da mobil bankacılık gibi kanallar yoluyla ön onaylı kredi teklifleri sunmaktadır.

Örneğin bankanızın mobil uygulamasında sizin için ekranında görünen kredi teklifleriyle karşılaşabilirsiniz. “20 bin lira ön onaylı krediniz hazır, size özel yüzde ? faizle 50 bin lira ihtiyaç kredinizi hemen kullanın” benzeri bildirimler alabilirsiniz.

Fakat bu tür teklifler de başvurunun kesinlikle onaylanacağı anlamına gelmemektedir. Hatta müşteri memnuniyetine yönelik pek çok şikayet sitesinde, ön onaylı krediniz hazır şeklindeki tekliflerin kullanıcıları hüsrana uğrattığı yönünde yorumlar vardır.

Sonuç olarak kredi ön onayı, borçlanmak için hızlı ve olumlu bir değerlendirmedir ancak kredinin başarıyla kullanılabileceğini göstermez. Peki, ön onay için dikkat edilmesi gerekenler şeyler nelerdir?

Kredi çekmeye uygun olup olmadığınızı değerlendirmek için bankaların belli başlı kriterleri bulunmaktadır. Bunlardan ilki, daha önce kredi kullanmışsanız geri ödemede göstermiş olduğunuz performanstır.

Bu koşulun içine kredi kartı, fatura gibi ödemeleriniz de ekleyebiliriz. Son ödeme tarihini geçirmemeniz, yani zamanında ödeme yapmanız kredi notu, dolayısıyla kredi ön onayı için en önemli unsurdur.

Aynı zamanda müşterinin mevcut hesap-borç durumu, kredi kullanım yoğunluğu, yeni kredili ürün açılışları da kredi notunu oluşturan bileşenlerdir.

Hepsinden önemlisi kara listeye alınmamış olmak gerekir. Borcunu ödemeyenlerin düştüğü kara liste, bankaların borçluyu takip sistemine almasıdır. Bankaların müşteriye borcunu ödemesi yönünde ihtarname göndermesinin ardından yasal takip süreci başlatılır.

Ödenmeyen borçlar için icra takibiyle birlikte yasal yollarla tahsilat için süreç başlar. Böyle bir durumla karşılaştıysanız, kredi ön onayı alamazsınız. Kara liste olarak da bilinen takip sisteminden çıkmak için uzun süre beklemeniz gerekir. Borcunuzu kapatmış olsanız bile 5 yıl boyunca birçok bankanın kara listesinde tutulursunuz.

Kredi Kayıt Bürosu tarafından tutulan bilgiler arasında son 5 yıl içerisinde kapanan tüm kredi bilgilerinin yanı sıra 5 yıl öncesinde yasal takibe alınmış ve ödenmemiş kredilere de yer verilir.

Tüm bunların yanında kredi türü de ön onay sürecinde etkilidir. İşte belli başlı kredi türlerinde sürecin nasıl ilerlediğine ilişkin bilgiler:

İhtiyaç Kredisinde Ön Onay

İhtiyaç kredilerinde ön onay süreci, konut ya da taşıt kredisi gibi çok daha yüksek meblağlı finansmanlara kıyasla oldukça kısadır. İhtiyaç kredisine ön onayı, sistemsel aksaklıklar gibi sorunlar olmadığı sürece dakikalar içinde alırsınız. Ön onayın çıkmasının ardından başvuruya devam etmeniz durumunda da bankanın olumlu değerlendirmesiyle kredinizi maksimum 1 gün içinde kullanırsınız.

Konut ve Taşıt Kredisinde Ön Onay

Konut ya da taşıt kredilerinde ön onay ve nihai onay süreci uzayabilir. Nedeni hem bankaların miktardaki yükseklik nedeniyle çok daha ince eleyip sık dokuması hem de ipotekli kredi türü olmasıdır.

Bankaların ilk olarak bakacağı şey, ihtiyaç kredisinde olduğu gibi başvuru sahibinin kredi türüyken aynı zamanda satın alınacak taşıt ya da konuta da bakılır.

Taşıt ile konut kredisi başvuru süreci, bankaya göre değişkenlik gösterirken satın alınacak ürünün eksper tarafından kontrol edilmesi gerekir. Nitekim banka, yüksek miktardaki krediyi karşı tarafa borç olarak verirken kendisini ipotekle koruma altına alır. Yani ipotekli konut ya da taşıtı, bankaya teminat olarak göstermiş olursunuz.

Dolayısıyla bu tür kredilerde ön onay süreci 2 ila 5 güne kadar uzayabilir.

Neticede kredi ön onayı nedir, ön onaylı kredi ne demek detaylarıyla ele aldık. Ön onay alan bir kredi başvurunuz varsa kullanacağınız borçlanma ürününe göre işlemlerinizi ya şubeden ya da mobil bankacılık gibi kanallardan ilerletebilirsiniz.

Bu noktada bankanız, evrak gereksinimine bağlı olarak ya sizi şubeye yönlendirecek ya da diğer kanallardan nihai onay aşamasına ilerlemenize yardım edecektir.

Kredi Ön Onayı Alamazsam Ne Olur?

Kredi başvurusunda bulunduğunuzda, ön onay alamamışsanız bu durum, büyük ihtimalle finansal geçmişinizle ilgilidir. Ödemelerinizi sürekli aksatmış, bankaların takip listesine düşmüş ya da benzeri finansal başarısızlıklar yaşamış olabilirsiniz. Böyle durumlarda kredi notunuz, ön onay almanıza engel olabilir.

Fakat dilerseniz, şubeye giderek detaylı bilgi alabilirsiniz. Çünkü kefil gösterme ya da mevcut borçları transfer etme gibi seçeneklerden yararlanarak kredi kullanımı mümkün olabilir.

Şubelerdeki bireysel müşteri temsilcileri, bu noktalarda sizden gerekli evrakları ister ve nihai onay aşamasına ilerleyebilirsiniz. Elbette tüm alternatiflere rağmen kredi başvurunuza olumsuz sonuç da alabilirsiniz. Peki, böyle bir durumda ne yapılmalı?

Yapmanız gereken kredi notunuzu yükseltmek için adım atmak olmalı. İzlenebilecek yollar şöyle:

• Gecikmiş borçlarınızı kapatın.
• İster fatura ister kredili ürün olsun Kredi Kayıt Bürosu tarafından takip edilebilecek tüm ödemelerinizi düzgün yapın.
• Küçük miktarlarda ya da düşük limitli de olsa mutlaka kredili ürün kullanın.
• Kullanmadığınız banka hesaplarını kapatın.
• Mevcut gelir ve borç oranınızı dengede tutun.
• Kredi başvurunuzun olumsuz sonuçlanması durumunda belli bir süre bekleyin. Sık sık başvuru yapmak, puanınızı kötü etkileyebilir.

Neticede kredi ön onayı, ihtiyaç duyduğunuz finansmana erişim açısından geçmeniz gereken ilk aşamadır. Gelişen teknolojinin sektöre entegrasyonuyla, her banka müşterisi finansal bir geçmişe sahiptir ve söz konusu geçmiş, ön onay için temiz olmalıdır.

Aynı zamanda ön onaylı kredi teklifleri sayesinde borçlanma kapasitenizi açıkça görebilir, özellikle de düşük miktarda nakit ihtiyaçlarınızda tekliflerden yararlanabilirsiniz.