Refinansman Nedir? Konut Kredisi Başka Bankaya Nasıl Taşınır?

Yeni bir mülke sahip olmak için almış olduğunuz konut kredisi, vade uzunluğuna ve tutar fazlalığına bakıldığında, bireysel kredi türleri içinde en büyük değere sahip olanı diyebiliriz. Konut kredisi için başvuru yaptığınızda, eksper incelemesi ardından bankanız, ev için belirlenen değerin % 75’ine kadar kredi imkanı sağlayabilir. Ödemesi yıllar süren konut kredisi, içinde bulunulan zaman dilimine göre en uygunu ve en avantajlısı olsa da, değişen piyasa koşullarından dolayı transfer etme isteği doğurmaktadır. Piyasanın iyileşmesi, daha düşük faiz oranlarından ya da daha uzun vadelerden yararlanma isteği, kredi kullanıcılarına daha cazip gelmektedir.

Konut kredisini ödemekte zorlanıyor ve olumlu piyasa gelişmelerinden yararlanmak istiyorsanız, bankanızdan yeniden yapılandırma talep edebilirsiniz. Bankalar için karlı değilse talebiniz reddedilecektir. Bu durumda, krediyi başka bankaya taşıma işlemi düşünülebilir. Kredi transferi ya da refinansman adı verilen bu işlem sayesinde, kredi işlemlerinizi baştan başlıyormuş gibi düşünebilir, bu sayede düşük faiz oranlarından yararlanabilirsiniz.

Konut kredisi transferinin ne olduğunu, yapılandırma sürecini ve avantajlarını gelin birlikte inceleyelim:

Refinansman Nedir?

Giderek pahalılaşan hayat koşullarında, birikim yapma ve tasarruf etme zamanının çoktan geldiğini söyleyebiliriz. Bankadan kredi çektiğinize göre birikim yapmanız zor gibi görünüyor, ancak harcamalarınızdan tasarruf etmenin yollarını arayabilirsiniz. Bütçeniz doğrultusunda kredi çekmiş olabilirsiniz fakat faiz oranlarının değişmesi ya da uzun vade seçeneklerinden yararlanmak isteyebilirsiniz. Belirli bir faiz oranından almış olduğunuz konut kredisinin faizinin yüksek olduğunu düşünebilir ya da ödediğiniz aylık tutarları fazla bulabilirsiniz. Bu durumda, bankadan bankaya kredi transfer işlemini gerçekleştirerek ister uzun vadede isterseniz daha düşük faiz oranlarıyla borcunuzu ödeyebilirsiniz.

Refinansman adı verilen konut kredisi transferi işlemi; kullanılmış bir kredinin daha uygun ve karlı faiz oranlarına sahip başka bir banka kredisi kullanılarak kapatılması anlamına gelmektedir. Bu işlem sayesinde başka bir bankadan düşük faiz oranlarıyla kullanılan krediyle, önceki kredinizi kapatmış ve yeni kredi kullanmış olduğunuz bankaya daha düşük miktarda borçlanmış olursunuz. Eğer kullandığınız krediyi kendi bankanızın daha avantajlı faiz oranlarıyla kapatmak istiyorsanız, yapılan işlem aynı olur fakat adı yeniden yapılandırma olarak değiştirilir. Kredi yapılandırma işlemi hakkında detaylı bilgiye buradan ulaşabilirsiniz.

Refinansman Yaparken Dikkat Edilmesi Gerekenler

Refinansman işleminde, kredi çektiğiniz bankaya kalan tutar ödenerek borç kapatılır. Kalan borç için diğer bankadan alınan yeni krediyle, borç daha avantajlı şekilde finanse edilir. Ancak dikkat edilmesi gereken husus; eski bankanızdan kredi çekerken ödediğiniz dosya masraflarının ve erken ödeme ücretinin yeni bankanızda da olacağıdır. Yeni kredi için başvurduğunuz banka, sigorta ve dosya masrafı gibi ücretleri tekrar ödemenizi isteyecektir. Bu nedenle kalan taksit sayısına, borç miktarına ve faiz oranına göre refinansman işlemi her zaman karlı olmayabilir.

Kredinizin kapatıldığı bankaya erken ödeme cezası ve yeni bankaya masraflar ödeneceği için kredi transferinin maliyeti hesaplanırken tüm bu faiz dışı ücretlere de dikkat edilmelidir. Ortalama bir hesap yapıldığında, krediden kaynaklı aylık maliyet, verilen mevcut faiz oranından avantajlıysa ve toplam geri ödemeyi düşürüyorsa, refinansman işlemi sizin için avantajlı olacaktır. Tam tersi durumda, maliyet artacağı için bu işlem, avantajdan ziyade dezavantaj sağlayacaktır. Kısacası; borç miktarınız ve kalan vade sayısı azsa, düşük faiz size avantaj sağlamıyorsa, kredi transferi yapmak mantıklı değildir.

Refinansman İşleminin Avantajları Nelerdir?

Refinansman işlemiyle düşük faiz imkanlarından yararlanacağınız için ödemeleriniz azalacaktır. Faiz oranlarının düşmesi ya da sabit kalması durumlarında, refinansman işlemi yaparak borcunuzu başka bankaya transfer edebilir, sizin için daha avantajlı ödemelerden yararlanabilir ve önceki dönemlere göre her ay daha fazla kazanç sağlayabilirsiniz. Ek olarak, konut kredisi transferiyle borcunuzun vadesini uzatabilir, aylık taksitlerinizi daha uzun sürede ödeyebilirsiniz. Vade uzadığı zaman, faiz oranı değişmese bile aylık ödemeleriniz daha az miktarlarda olacaktır. Son olarak, refinansman işlemiyle kredinizin faiz türünü ve şartlarını değiştirebilirsiniz. Örneğin; değişken faizli bir kredi kullanıyorsanız sabit faize geçip, aylık ödemelerinizi sabitleme imkanınız mevcut. Tüm bu avantajlardan yararlanabilmeniz için transfer işleminden elde edeceğiniz karın tapu, sigorta veya dosya masraflarından daha fazla olması gerektiğini unutmamalısınız.

Toparlayacak olursak; refinansman için başvurduğunuz bankadan yeni bir kredi çekiyormuş gibi muamele görürsünüz. Kredi onayı çıktıktan sonra, yeni bankanız mevcut borcunuzu kapatarak tüm borcu üstlenecektir. Birikim yapmanın ötesinde yatırım imkanı sağlayan konut kredileri, ödeme güçlüğüne ya da değişen faiz oranlarına göre bu yolla yeniden yapılandırılabilir. Bu sayede vadelerinizi uzatabilir, daha düşük tutarlarda ödeme imkanı bulabilirsiniz.