Konut, arsa ya da taşıt gibi taşınır ya da taşınmaz mallar için kullanılan krediler, belirli koşullarda yeniden finansman yöntemiyle çok daha cazip hale gelebilmektedir. Çünkü genellikle uzun vadelere sahip bu kredi türlerinde, değişen şartlar borçlu için dezavantajlı olabilir.
Daha uygun faiz-vade fırsatları ile ödeme zorlukları, borçlunun yeniden finansmana başvurmasında en sık karşılaşılan iki nedendir. Örneğin 3 yıl önce yüzde 5 faiz oranı ve 120 ay vade ile konut kredisi kullanmış biri, faiz oranlarının düştüğünü gördüğünde kredisini yeniden yapılandırmak isteyebilir.
Ya da farklı bankalarda olan kredilerini, daha uygun koşullarda tek çatı altında toplayabilir. Bununla birlikte daha önce kullanılan kredinin kişinin bütçesini zorlaması da yeniden finansman için oldukça geçerli bir nedendir.
Peki, refinansman, yeniden finansman ya da kredi yeniden yapılandırma olarak bilinen bu işlem hakkında neler bilinmelidir? İşte refinansman nedir, nasıl yapılır sorularının ve daha fazlasının yanıtları:
Refinansman Nedir?
Günümüz ekonomisinin kredilerle yürüdüğü, bilinen bir gerçek. Hem gerçek kişiler hem de tüzel kişilikler için krediler, çağımızın olmazsa olmaz finansal araçlarından.
Zaten banka nedir sorusu da kredilerin günlük faaliyetlerdeki önemini net bir şekilde ortaya sermektedir. Tasarruf sahiplerini ve borçluları eşleştiren bu kurumlar, sundukları ürün ve hizmetlerle finansal aracı konumundadırlar. Krediler de en önemli ürünlerindendir.
Gerek nakit ihtiyaçlarda gerek büyük meblağlı satın almalarda bireylerden topluluklara herkes borçlanmak için bankalara başvurur. Nitekim mevcut koşullar, borca girmeden bir mal sahibi olmayı ya da yalnızca hayatı idame ettirmeyi bile neredeyse imkansız hale getirdi.
Sektördeki ve özellikle de bireysel bankacılık alanındaki gelişmelerle, kredi kullanmak hem kolaylaştı hem de yaygınlaşırken refinansman buna paralel ilerledi.
Çünkü refinansman ya da yeniden finansman aracılığıyla kişiler, mevcut borçlarını daha avantajlı koşullarla yeniden yapılandırma şansı buluyorlar.
Daha basit anlatmak gerekirse, A borcunu B borcuyla kapatmak, refinansman yapmaktır. Peki, borcu borçla kapatmak ne kadar mantıklıdır? Yaygın görüş borcu borçla kapatmanın mantıklı olmadığını savunsa da refinansman için bunu söylemek, yanlıştır.
Nitekim burada, var olan bir borcu daha büyük bir borç ya da bütçenizi zorlayacak bir borç altına girerek değil, daha elverişli borçlanma alternatiflerinden yararlanarak kapatmak için hareket edersiniz.
Diğer bir ifadeyle refinansman yapmak istediğiniz eski borcunuz, kullanmak istediğiniz yeni borca kıyasla sizin için daha dezavantajlıdır.
Elbette her türlü borç için refinansman yapmak doğru değildir. Örneğin ödemekte zorlanmadığınız küçük miktarda bir ihtiyaç kredisini, faiz oranlarında pek farklılık olmamışken yeniden yapılandırmak size bir şey kazandırmaz.
Fakat daha önce yüklü miktarda kredi kullanmışsanız ve banka kampanyaları ya da değişen faiz oranları sizin için çok daha cazipse, refinansman yapmak lehinize olacaktır.
Zaten refinansman yönteminin sıklıkla tercih edildiği kredi türleri konut ile taşıt kredileridir.
İkisi arasında öne çıkan tür ise daha uzun vade süresine sahip konut kredisidir.
Öte yandan daha avantajlı koşullar çıkması durumunda ihtiyaç kredisi gibi farklı türler için de refinansmana gidilebilir. Diyelim ki herhangi bir banka yeni müşterilere özel faizsiz kredi seçeneği sunuyor ve söz konusu teklifi değerlendirmek, sizi diğer bankaya faiz ödemekten kurtarıyor. Böyle bir durumda, doğal olarak faizsiz teklifi değerlendirirsiniz.
Bir işletme veya bireyin, mevcut kredi yükümlülüğünü yeniden finanse etme kararı, faiz oranı, ödeme planı veya sözleşmede belirtilen diğer şartlarda olumlu değişikliğe dayanır.
Refinansman veya borç (kapatma) transfer kredisinin onaylanması halinde borçlu, orijinal sözleşmenin yerini alacak yeni bir sözleşme yapmış olur. Yine de sıklıkla tercih edildiği için konut ve taşıt kredisinde refinansman nedir kısaca ele alalım.
Konut kredisinde refinansman, hem ülkemiz hem de tüm dünyada sıklıkla başvurulan yöntemlerdendir. Çünkü konutlar, yüksek fiyatlarda ve doğal olarak uzun vadelerdedir.
Pek çok kişinin refinansmanı konut kredisiyle bağdaştırmasının nedeni de budur.
120 aya kadar vade ile kullanılabilen konut kredileri, gerek paranın zaman değeri gerek değişen ekonomi, faiz koşulları gibi nedenlerden dolayı ciddi anlamda değişebilmektedir.
Geçen süre içinde konutun değeri artabilir, faiz oranları düşebilir, mülk sahibinin karşısına yeni fırsatlar çıkabilir ya da borçlu ödeme miktarını düşürmek isteyebilir. Farklı gerekçeler, borçlu için refinansmanı cazip hale getirir ve bu nedenle konut kredisinde yeniden yapılandırmaya gidilebilir.
Benzer şekilde taşıt kredisi de yeniden finansman için yaygın olarak tercih edilen ürünlerdendir. Konut kredisine göre azami 48 ay vadeye bölünebilse de faiz, farklı fırsatlar, ödeme zorlukları gibi nedenler, müşterileri taşıt kredilerinde yeniden yapılanmaya yönlendirebilir.
Sonuç olarak refinansman, mevcut bir kredinin faiz oranı, ödeme planı veya ilgili diğer koşullar revize edildiğinde yeniden finansmana başvurulması demektir. Yeniden finansman nedir detaylarıyla incelediğimize göre şimdi dikkat edilmesi gerekenlere geçelim.
Refinansman Nasıl Yapılır? Borç Transferinde Dikkat Edilmesi Gerekenler
Refinansman işleminde, kredi çektiğiniz bankaya kalan tutar ödenerek borç kapatılır. Kalan borç için diğer bankadan alınan yeni krediyle, borç daha avantajlı şekilde finanse edilmiş olur.
Ancak dikkat edilmesi gereken husus; eski bankanızdan kredi çekerken ödediğiniz dosya masraflarının ve erken kredi kapama ücretinin yeni bankanızda da olacağıdır.
Yeni kredi için başvurduğunuz banka, sigorta ve dosya masrafı gibi ücretleri tekrar ödemenizi isteyecektir. Bu nedenle kalan taksit sayısına, borç miktarına ve faiz oranına göre refinansman işlemi her zaman kârlı olmayabilir. Anlayacağınız tüm detayları öğrenerek hareket etmelisiniz.
Mesela sırf faiz oranları eskiye nazaran biraz düştüğü için mevcut kredinizi kapatmamalısınız. Ya da sizi çok zorlamasa da yalnızca elinizin bollaşması adına mevcut kredinizi kapatıp daha uzun vadeye yaymak da mantıklı olmayabilir.
Kısacası hesaplamanın, borç verenin değil sizin lehinize çalıştığından emin olmalısınız. Bu kapsamda dikkat etmeniz gereken belli başlı noktaları sıralarsak:
- Kalan anapara tutarı ve vade sayısı
- Mevcut faiz oranı
- Erken kapatma cezası
- Yeni kredi için faiz oranı
- Yeni kredi masrafları
- Yeni kredinin vade sayısı ve toplam geri ödeme tutarı
Ortalama bir hesap yapıldığında, krediden kaynaklı aylık maliyet, verilen mevcut faiz oranından avantajlıysa ve toplam geri ödemeyi düşürüyorsa, refinansman işlemi sizin için mantıklı olacaktır.
Tam tersi durumda, maliyet artacağı için bu işlem, avantajdan ziyade dezavantaja dönüşür.
Kısacası borç miktarınız ve kalan vade sayısı azsa, düşük faiz size büyük bir avantaj sağlamıyorsa, kredi transferi yapmak mantıklı değildir.
Yeniden finansman, mevcut bir kredi sözleşmesinde değişiklik yapılmasına, genellikle orijinal sözleşmenin yenisiyle değiştirilmesine olanak tanır. Borç transferi olarak da bilinen refinansman, daha uygun borçlanma koşulları sağladığından borçlular için faydalıdır.
Özellikle konut sahipleri için yeniden finansman, faiz oranları düştüğünde ipotek maliyetlerini düşürmenin harika bir yoludur ve şu anda sahip olduklarından daha düşük bir faiz oranı elde etmelerini sağlar.
Refinansman İşleminin Avantajları ve Dezavantajları Nelerdir?
Refinansman nedir nasıl yapılır başlıkları altında borç transferinin avantajlarına da değindik. Ancak hepsini bir başlık altında toplamak gerekirse şunları söyleyebiliriz:
- Aylık taksit tutarınızı düşürebilirsiniz.
- Daha düşük faizden yararlanabilirsiniz.
- Acil bir finansal ihtiyaç ya da yatırım seçeneği için fon erişimi kazanabilirsiniz.
- Ödenen toplam faizden tasarruf etmenizi sağlayacak şekilde daha kısa bir kredi vadesi belirleyebilirsiniz.
- Refinansman ile borç verenlerin gözünde daha düşük riskli bir borçlu olabilirsiniz.
Elbette avantajlarının yanında dezavantajları da vardır. Mesela kredi vadeniz orijinal uzunluğuna dönerse, kredinin boyunca yapacağınız toplam faiz ödemesi, daha düşük oranda tasarruf ettiğiniz tutardan daha fazla olabilir.
Yani hedeflediğiniz tasarruf, verdiğiniz çabaya değmeyebilir. Kredi vadesi kısaldıkça aylık ödemeniz artar ve yeniden finansman, bütçenizi zorlayabilir.
Toparlayacak olursak; refinansman için başvurduğunuz bankadan yeni bir kredi çekiyormuş gibi muamele görürsünüz. Kredi onayı çıktıktan sonra, yeni bankanız mevcut borcunuzu kapatarak tüm borcu üstlenecektir.
Birikim yapmanın ötesinde yatırım imkanı sağlayan konut kredileri, ödeme güçlüğüne ya da değişen faiz oranlarına göre bu yolla yeniden yapılandırılabilir. Bu sayede vadelerinizi uzatabilir, daha düşük tutarlarda ödeme imkanı bulabilirsiniz.
işlem yapmak için
GCM Yatırım
yanınızda!
Paratic Haber
Paratic Piyasalar
